기초연금 수급자격 2026, 집 3억·예금 5,000만 원 있어도 받나요?

고시에 적힌 공제액으로 예시 세 건과 재산·소득별 상한을 직접 계산했습니다.

기준일 2026년 10월 3일 · 기초연금법·시행령·시행규칙과 보건복지부 고시(국가법령정보센터), 보건복지부 보도자료(2026년 1월 1일·1월 9일·5월 26일·10월 1일), 기초연금 누리집을 원문으로 확인했습니다.

집과 예금이 있어도 소득인정액이 선정기준액 이하이면 기초연금을 받습니다. 2026년 선정기준액은 단독가구 247만 원, 부부가구 395만 2,000원입니다(2026년 10월 3일 기준).

재산은 전액을 소득으로 치지 않습니다. 공제액을 뺀 나머지에 연 4%를 곱하고 12로 나눈 금액만 소득에 얹습니다.

기초연금 수급자격, 나이와 소득 기준은 어떻게 되나요

나이, 국적·거주, 소득인정액 세 가지를 모두 충족해야 합니다. 직역연금 수급권자와 그 배우자는 소득이 낮아도 원칙적으로 제외됩니다.

요건	내용	근거
나이	만 65세 이상	기초연금법 제3조
국적·거주	대한민국 국적, 국내 거주	기초연금 누리집
소득인정액	단독 247만 원 이하	보건복지부 고시
소득인정액	부부 395만 2,000원 이하	보건복지부 고시
제외	직역연금 수급권자와 배우자	기초연금법 제3조

직역연금은 공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금, 별정우체국연금을 말합니다. 퇴직일시금처럼 대상에 포함되는 급여도 있어 종류별 확인이 필요합니다.

국내 거주 여부는 주민등록이 기준입니다. 재외국민으로 주민등록한 사람은 신청할 수 없습니다.

부부가구 선정기준액은 단독가구의 160%입니다(시행령 제4조). 부부 중 한 사람만 신청해도 부부가구 기준을 쓰고, 소득과 재산은 두 사람 것을 합칩니다.

선정기준액은 65세 이상 가운데 수급자가 70% 수준이 되도록 정하는 금액입니다. 2025년 228만 원에서 2026년 247만 원으로 19만 원 올랐습니다. 보건복지부는 2026년 수급자를 약 779만 명으로 보고 있습니다.

보건복지부 자료를 보면 수급자의 약 86%는 소득인정액이 150만 원 미만입니다(2025년 9월 기준). 200만 원 이상인 수급자는 3.0%에 그칩니다.

기초연금 소득인정액은 어떤 식으로 계산하나요

소득평가액과 재산의 소득환산액을 더한 금액입니다. 식은 두 줄입니다.

• 소득평가액 = (근로소득 − 116만 원) × 70% + 기타소득
• 재산의 소득환산액 = {(일반재산 − 기본재산액) + (금융재산 − 2,000만 원) − 부채} × 4% ÷ 12 + 고급 자동차·회원권 가액

항목별로 넣는 것과 빼는 것을 표로 옮겼습니다.

항목	넣는 것	공제·환산
근로소득	상시 근로 월급	116만 원 공제 후 70%
공적이전소득	국민연금, 산재급여 등	전액
사업소득	사업·임대소득	전액
이자소득	예금 이자, 배당	월 4만 원 공제
일반재산	집, 땅, 전세보증금, 차	기본재산액 공제 후 연 4%
금융재산	예금, 주식, 보험	2,000만 원 공제 후 연 4%

일용근로소득, 노인일자리 같은 공공일자리 소득, 자활근로소득은 근로소득에서 빠집니다. 기초생활보장급여, 장애인연금, 실업급여, 근로장려금도 소득에 넣지 않습니다(시행규칙 제2조).

자녀 명의 집에 사는 경우에는 무료임차소득이 붙습니다. 시가표준액 6억 원 이상인 집이 대상이며 연 0.78%를 소득으로 봅니다. 6억 원이면 월 39만 원입니다.

집과 예금 같은 재산은 얼마로 환산되나요

집은 공시가격에서 기본재산액을 뺀 나머지만, 예금은 2,000만 원을 넘는 부분만 환산합니다. 기본재산액은 사는 곳에 따라 다릅니다.

지역	범위	기본재산액
대도시	특별시·광역시(군 포함), 특례시	1억 3,500만 원
중소도시	도의 시, 세종시	8,500만 원
농어촌	도의 군	7,250만 원

집과 땅은 시세가 아니라 지방세 시가표준액으로 평가합니다. 주택이라면 공시가격입니다. 전세보증금은 계약서에 적힌 금액을 그대로 넣습니다.

금융재산은 종류마다 보는 값이 다릅니다(시행령 제14조).

• 입출금 통장: 3개월 평균 잔액
• 정기예금·적금: 잔액 또는 총 납입액
• 주식·펀드: 최종 시세
• 보험: 해약환급금

계산 예시 1 — 대도시 단독가구, 집 3억 원에 예금 5,000만 원

재산의 소득환산액은 월 65만 원이고, 이자까지 더한 소득인정액은 71만 원입니다. 선정기준액 247만 원의 3분의 1에도 못 미칩니다.

단계	계산	금액
집	3억 원 − 1억 3,500만 원	1억 6,500만 원
예금	5,000만 원 − 2,000만 원	3,000만 원
합계	부채 없음	1억 9,500만 원
월 환산	× 4% ÷ 12	65만 원
이자소득	월 10만 원 − 4만 원	6만 원
소득인정액	65만 원 + 6만 원	71만 원

가정은 공시가격 3억 원 주택 한 채, 예금 5,000만 원, 이자 월 10만 원입니다. 빚과 다른 소득은 없다고 봤습니다.

이 가구는 기초연금을 더해도 247만 원에 못 미쳐 감액 없이 349,700원을 받습니다. 같은 재산이라도 중소도시는 환산액이 약 81만 7,000원, 농어촌은 약 85만 8,000원으로 커집니다. 기본재산액이 작기 때문입니다.

집만 있다면 공시가격 얼마까지 대상인가요

대도시 단독가구는 8억 7,600만 원, 부부가구는 13억 2,060만 원까지 계산상 선정기준액을 넘지 않습니다. 그 재산 말고는 소득·재산·부채가 전혀 없다고 가정한 값입니다.

그것만 있을 때	단독가구	부부가구
집(대도시)	8억 7,600만 원	13억 2,060만 원
집(중소도시)	8억 2,600만 원	12억 7,060만 원
집(농어촌)	8억 1,350만 원	12억 5,810만 원
월급(한 명)	468만 8,571원	680만 5,714원
국민연금	247만 원	395만 2,000원

맞벌이 부부는 116만 원을 각자 빼므로 두 사람 월급 합계 796만 5,714원까지 계산됩니다. 예금만 있는 경우는 이자소득이 함께 잡혀 표에서 뺐습니다.

실제로는 집, 예금, 연금이 섞여 있어 상한이 표보다 낮아집니다. 상한 가까이에서는 소득역전 방지 감액이 적용돼 받는 금액도 줄어듭니다(상한에서는 월 34,970원). 내 조건은 복지로 모의계산에 넣어 확인하는 편이 정확합니다.

계산 예시 2 — 월급 150만 원을 받는 단독가구

소득평가액은 23만 8,000원입니다. 116만 원을 빼고 남은 34만 원에 70%를 곱해 구합니다.

월급	계산	소득평가액
116만 원 이하	공제액 이하	0원
150만 원	34만 원 × 70%	23만 8,000원
200만 원	84만 원 × 70%	58만 8,000원
250만 원	134만 원 × 70%	93만 8,000원
300만 원	184만 원 × 70%	128만 8,000원

예시 1의 재산까지 가졌다면 71만 원을 더해 소득인정액이 94만 8,000원으로 올라갑니다. 그래도 247만 원 아래입니다.

부부가 둘 다 일하면 공제는 한 사람씩 따로 적용합니다. 노인일자리 공익활동 활동비는 공공일자리 소득이라 여기에 넣지 않습니다.

기초연금은 얼마를 받고, 어떤 경우에 줄어드나요

2026년 기준연금액은 월 349,700원입니다. 여기서 부부 감액, 소득역전 방지 감액, 국민연금 연계 감액 세 가지가 적용될 수 있습니다.

감액	조건	결과
부부 감액	부부가 모두 수급	각각 20% 감액
소득역전 방지	소득인정액과 연금의 합이 선정기준액 초과	넘는 만큼 감액
국민연금 연계	국민연금 월 524,550원 초과	최저 174,850원

부부가 함께 받으면 한 사람 279,760원, 합계 559,520원입니다. 한 사람만 받는 부부에게는 부부 감액을 적용하지 않습니다.

소득역전 방지 감액은 선정기준액 바로 아래에 있는 사람에게 적용합니다. 기준연금액을 다 받는 단독가구는 소득인정액이 2,120,300원을 넘는 지점부터 줄어듭니다.

단독가구 소득인정액	받는 기초연금
2,120,300원 이하	349,700원
220만 원	27만 원
230만 원	17만 원
245만 원	34,970원

선정기준액에서 소득인정액을 뺀 금액을 지급하는 구조입니다. 그 차액이 기준연금액의 10% 이하이면 34,970원을 줍니다(시행령 제11조).

부부가 모두 받는 가구는 소득인정액이 3,392,480원을 넘으면 감액이 시작됩니다. 최저 지급액은 부부 합계 69,940원입니다.

국민연금을 받으면 기초연금이 얼마나 줄어드나요

국민연금이 월 524,550원 이하이면 줄지 않습니다. 그보다 많으면 구간에 따라 계산이 달라집니다.

국민연금 월 급여액	기초연금액(다른 감액 전)
524,550원 이하	349,700원
524,550원 초과 699,400원 이하	874,250원 − 국민연금액, A급여 산식 중 큰 금액
699,400원 초과	A급여 산식(최저 174,850원)

A급여 산식은 (349,700원 − A급여액의 3분의 2) + 174,850원입니다. 괄호 안이 0보다 작으면 0으로 계산합니다.

A급여액은 국민연금 가운데 소득재분배 성격인 부분입니다. 가입 기간이 길수록 커지며, 본인 금액은 국민연금공단(1355)에서 확인합니다.

국민연금의 유족연금이나 장애연금을 받는 사람은 기준연금액을 그대로 적용합니다. 기초생활보장 수급자와 장애인연금 수급자도 같습니다.

계산 예시 3 — 남편이 국민연금 60만 원을 받는 부부

소득인정액은 115만 원으로 부부가구 기준 395만 2,000원을 넘지 않습니다. 부부가 받는 기초연금 합계는 최소 499,160원, 최대 559,520원입니다.

단계	계산	금액
집	2억 5,000만 원 − 8,500만 원	1억 6,500만 원
월 환산	× 4% ÷ 12	55만 원
소득	국민연금 전액	60만 원
소득인정액	55만 원 + 60만 원	115만 원
남편	274,250원에서 20% 감액	219,400원 이상
아내	349,700원에서 20% 감액	279,760원

가정은 부부 모두 65세 이상, 중소도시, 공시가격 2억 5,000만 원 집, 예금 2,000만 원입니다. 예금은 공제 범위 안이고 이자도 월 4만 원 이하로 봤습니다.

남편의 274,250원은 874,250원에서 국민연금 60만 원을 뺀 금액입니다. A급여 산식으로 계산한 금액이 더 크면 그 금액을 쓰되, 상한은 349,700원입니다.

자동차와 회원권은 어떻게 계산하나요

차량가액 4,000만 원 이상인 승용차·승합차·이륜차는 가액 전액을 월 소득으로 더합니다. 4,000만 원 미만이면 일반재산에 합쳐 연 4%로 환산합니다.

차량가액	계산	월 환산액
3,000만 원	일반재산, × 4% ÷ 12	10만 원
3,999만 원	일반재산, × 4% ÷ 12	13만 3,300원
4,000만 원	가액 전액	4,000만 원

위 두 줄은 기본재산액을 다른 재산이 이미 채운 경우의 값입니다. 4,000만 원에서 환산액이 300배로 뛰는 셈이라, 차를 바꿀 계획이 있다면 차량가액부터 확인해야 합니다.

4,000만 원을 넘어도 일반재산으로 보는 예외가 있습니다(고시 제11조).

• 차령 10년 이상인 자동차
• 화물자동차·특수자동차
• 생업용 자동차
• 압류 등으로 운행할 수 없는 자동차

등록 장애인이나 상이등급 판정을 받은 국가유공자가 가진 차는 한 대까지 재산에서 뺍니다. 배기량 3,000cc 기준은 2024년 1월에 폐지됐습니다.

골프·승마·콘도·요트·종합체육시설 회원권은 기본재산액 공제 없이 가액 전액을 월 소득으로 봅니다.

재산을 자녀에게 넘기면 바로 빠지나요

빠지지 않습니다. 2011년 7월 1일 이후 증여하거나 처분한 재산은 기타(증여)재산으로 남아 소득인정액에 들어갑니다.

다른 재산을 사거나 빚을 갚는 데 쓴 돈, 본인과 배우자의 의료비 등은 차감합니다. 남은 금액은 달마다 일정액을 빼 가며 다 없어질 때까지 재산으로 계산합니다(고시 제7조).

기초연금 신청은 언제, 어디서 하나요

만 65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청합니다. 2026년에는 1961년생이 새로 대상이 되며, 12월생은 11월부터 신청할 수 있습니다.

구분	내용
시기	생일이 속한 달의 1개월 전부터, 연중
방문	읍·면·동 행정복지센터, 국민연금공단 지사
온라인	복지로
준비물	신분증, 통장 사본, 배우자 금융정보 제공 동의서
결정	접수 후 30일 이내 통지
지급	신청한 달부터, 매월 25일

전·월세로 살면 임대차계약서도 챙깁니다. 조사에 시일이 걸리면 결정 통지가 60일까지 늦어질 수 있습니다(시행규칙 제8조).

지급은 신청한 날이 속한 달부터입니다(기초연금법 제14조). 늦게 신청하면 지나간 달 분은 받지 못하므로, 생일 달의 한 달 전에 맞춰 신청하는 편이 유리합니다.

방문 신청은 주소지와 상관없이 가까운 곳에서 할 수 있습니다. 배우자나 자녀 같은 친족이 대신 신청해도 되고, 거동이 불편하면 국민연금공단에 ‘찾아뵙는 서비스’를 요청합니다.

온라인 신청 비중은 낮은 편입니다. 2025년 신청자 887,431명 가운데 온라인은 3.4%였습니다. 보건복지부는 7월 9일, 온라인 절차를 10월부터 간소화하겠다고 발표했습니다.

탈락하면 다시 신청해야 하나요

수급희망 이력관리를 신청해 두면 다시 신청하지 않아도 됩니다. 탈락한 사람의 소득과 재산을 5년 동안 해마다 다시 확인하는 제도입니다.

2026년 7월 30일부터는 수급 가능성이 확인된 날에 기초연금을 신청한 것으로 봅니다(시행령 제13조의2). 안내를 받고 서류를 다시 내야 했던 종전 방식에서 바뀐 부분입니다.

보건복지부 집계로는 2026년 3월 기준 수급 가능성이 확인된 사람이 6만 7,000명이었습니다. 이 가운데 3만 8,000명은 신청하지 않은 상태였습니다.

앞으로 달라지는 것은 무엇인가요 (시행 전)

국내 거주 요건이 새로 생깁니다. 기초연금법 개정안이 2026년 10월 1일 국회 본회의에서 가결됐고, 시행은 공포 후 6개월 뒤입니다.

내용	시행 시기
19세 이후 국내 5년 이상 거주한 사람에게만 지급	공포 후 6개월
일정 금액 이상의 국외 소득·재산 신고 의무	공포 후 6개월
장애인연금 수급자가 65세가 되면 신청한 것으로 간주	공포 후 3개월

세 가지 모두 시행 전입니다. 거주 요건에는 역사적 이주 배경 등 예외가 붙으며, 세부 내용은 공포되는 법과 시행령에서 확인해야 합니다.

직접 계산해 대조한 것

기초연금 누리집의 소득평가액 예시를 같은 식으로 계산해 본 결과입니다. 근로소득 200만 원과 국민연금 30만 원인 단독가구는 88만 8,000원이 나옵니다. 배우자 근로소득 150만 원을 더한 부부가구는 112만 6,000원으로, 둘 다 누리집 값과 같습니다.

누리집 FAQ에 실린 ‘수급가능 소득·재산 최대 금액’ 표도 다시 계산했습니다. 선정기준액 180만 원을 넣으면 대도시 6억 7,500만 원, 중소도시 6억 2,500만 원으로 표와 일치합니다.

위 상한 표는 같은 식에 2026년 값을 넣은 결과입니다. 누리집 표는 예전 선정기준액으로 만든 것이라 지금 기준보다 낮게 적혀 있습니다.

FAQ

집과 예금이 있다는 이유만으로 신청을 미룰 필요는 없습니다. 공제액을 빼고 환산한 금액이 선정기준액 아래인지가 기준입니다.

이 글은 정보 제공 목적이며, 계산 예시는 가정에 따른 값입니다. 실제 수급 여부와 금액은 소득·재산 조사 결과로 정해지므로 보건복지상담센터(129), 국민연금공단(1355), 주민센터에서 확인하시기 바랍니다.

국민연금을 얼마나 받게 될지는 국민연금 예상수령액 조회법에 정리했습니다. 부모님이 받을 수 있는 다른 지원금은 보조금24 확인법으로 한 번에 조회됩니다.

은퇴 뒤 건강보험료가 걱정이라면 건강보험 피부양자 조건도 함께 확인해 두면 좋습니다. 월급과 세금 계산은 피터의 계산기 모음에 있습니다.