정기예금 금리 비교, ‘최고 연 10%’에 속지 않는 법
광고에 뜨는 “최고 연 10%”는 기본금리가 3%인 경우가 많습니다. 비교는 기본금리로 해야 합니다. 같은 연 4%라도 적금 이자는 예금의 절반 수준입니다. 매달 넣는 돈이 예치되는 기간이 다르기 때문이에요. 2026년 9월 15일 기준 12개월 정기예금 1위는 은행 3.76%, 저축은행 4.02%입니다.
- 광고에 뜨는 “최고 연 10%”는 기본금리가 3%인 경우가 많습니다. 비교는 기본금리로 해야 합니다.
- 같은 연 4%라도 적금 이자는 예금의 절반 수준입니다. 매달 넣는 돈이 예치되는 기간이 다르기 때문이에요.
- 2026년 9월 15일 기준 12개월 정기예금 1위는 은행 3.76%, 저축은행 4.02%입니다.
기준일 2026년 9월 15일 · 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’ 공식 API에서 받은 당일 데이터입니다. 은행 정기예금 38개, 저축은행 318개를 전수 비교했습니다.
“연 10% 적금”이라는 배너를 보고 들어간 적이 있는데요.
기본금리는 3%였습니다. 나머지 7%는 카드 실적, 첫 거래, 마케팅 동의 같은 조건을 전부 채웠을 때만 붙는 우대금리였어요.
금리 비교에서 속지 않는 방법은 의외로 간단합니다. 기본금리만 보는 겁니다.
최고우대 금리는 왜 믿으면 안 되나요
금융감독원 데이터에서 기본금리와 최고우대 금리의 격차가 큰 상품을 뽑아봤습니다.
| 상품 | 기본금리 | 최고우대 | 격차 |
|---|---|---|---|
| 예가람저축은행 아이돌(iDoL) 적금 | 3.00% | 10.00% | 7.00%p |
| 웰컴저축은행 아이사랑 정기적금 | 1.00% | 8.00% | 7.00%p |
| 케이뱅크 마이키즈 적금 | 3.00% | 7.00% | 4.00%p |
| 제주은행 MZ 플랜적금 | 2.95% | 4.95% | 2.00%p |
| IBK D-day적금 | 3.10% | 4.60% | 1.50%p |
매월 30만 원씩 1년을 넣는다고 할 때, 아이돌 적금은 우대조건을 다 채우면 세후 이자가 164,970원이지만 못 채우면 49,500원입니다.
약 11만 5,000원 차이입니다. 그런데 우대조건은 대체로 “매달 카드 30만 원 사용”, “급여이체 6개월 유지”처럼 만만치 않아요.
광고 문구가 아니라 상품설명서의 ‘기본금리’ 칸을 보세요. 우대조건을 확실히 채울 자신이 있을 때만 최고우대를 계산에 넣는 게 안전합니다.
최고우대가 높은 상품은 가입 대상이 좁은 경우도 많습니다. 위 표의 마이키즈 적금은 만 17세 미만, 아이사랑 적금은 자녀 명의가 조건이에요.
2026년 9월 기준 어디가 가장 높나요
가입 대상 제한이 없는 12개월 정기예금을 기본금리 순으로 정리했습니다. 금융사별로 최고 상품 하나씩만 담았습니다.
| 순위 | 금융사 | 상품 | 기본금리 |
|---|---|---|---|
| 1 | 전북은행 | JB 다이렉트예금통장 | 3.76% |
| 2 | 수협은행 | 헤이(Hey)정기예금 | 3.71% |
| 3 | 한국스탠다드차타드은행 | e-그린세이브예금 | 3.65% |
| 4 | 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 3.61% |
| 5 | 카카오뱅크 | 카카오뱅크 정기예금 | 3.60% |
3.60%는 한국산업은행·토스뱅크도 같은 금리입니다. 표에는 카카오뱅크만 담았어요.
저축은행은 이보다 높습니다.
| 순위 | 금융사 | 상품 | 기본금리 |
|---|---|---|---|
| 1 | 참저축은행 | e-회전정기예금 | 4.02% |
| 2 | 한성저축은행 | 정기예금 | 4.00% |
| 3 | 대한저축은행 | 정기예금(인터넷뱅킹) | 4.00% |
| 4 | 라인저축은행 | 정기예금 | 4.00% |
| 5 | 바로저축은행 | 스마트정기예금(인터넷) | 3.97% |
평균으로 보면 은행 2.95%, 저축은행 3.71%입니다. 상위권만 비교하면 0.26%p 차이지만 평균끼리는 0.76%p 벌어져요.
이 표는 매주 갱신합니다. 오늘 기준 전체 순위는 금리 비교 페이지에서 확인하세요.
1,000만 원 넣으면 실제로 얼마 받나요
이자에는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙습니다.
이 글의 세후 이자는 소득세와 지방소득세를 따로 계산해 각각 10원 미만을 버린 값입니다. 은행의 날짜 계산과 끝수 처리에 따라 실제 금액은 조금 다를 수 있습니다.
| 금리 | 세전 이자 | 세후 이자 |
|---|---|---|
| 3.76% (은행 1위) | 376,000원 | 318,100원 |
| 4.02% (저축은행 1위) | 402,000원 | 340,100원 |
| 2.95% (은행 평균) | 295,000원 | 249,570원 |
은행 1위와 저축은행 1위의 차이는 1년에 세후 22,000원입니다. 1,000만 원 기준으로는 크지 않지만, 5,000만 원이면 11만 원이 됩니다.
같은 4%인데 적금 이자가 왜 절반인가요
이 부분을 모르고 적금에 들었다가 만기 때 당황하는 경우가 많습니다.
정기예금은 첫날 넣은 목돈이 1년 내내 예치됩니다. 적금은 첫 달 돈만 12개월, 마지막 달 돈은 1개월만 예치돼요.
| 구분 | 원금 | 세전 이자 | 세후 이자 | 실효 수익률 |
|---|---|---|---|---|
| 적금 (매월 30만 원) | 3,600,000원 | 78,000원 | 65,990원 | 2.17% |
| 예금 (360만 원 한번에) | 3,600,000원 | 144,000원 | 121,830원 | 4.00% |
둘 다 표시금리는 연 4%인데 실제 이자는 적금이 예금의 54% 수준입니다.
그래서 목돈이 이미 있다면 정기예금, 매달 모으는 중이라면 적금이 맞습니다. 적금 금리가 예금보다 높게 표시되는 건 이 구조 때문이지 더 유리해서가 아니에요.
얼마까지 안전한가요
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 예금자보호 한도 | 금융회사별 1인당 1억 원(원금+이자) |
| 적용 대상 | 은행, 저축은행, 신협·농협·수협·새마을금고 등 |
| 시행 시점 | 2025년 9월 1일부터 (기존 5,000만 원) |
| 보호되지 않는 것 | 펀드, 주식, 실적배당형 상품, 후순위채 |
24년 만에 5,000만 원에서 1억 원으로 올랐습니다. 예전처럼 5,000만 원 단위로 쪼개 넣을 필요가 줄었어요.
한도는 ‘금융회사별’입니다. 같은 저축은행의 여러 지점은 한 회사로 봅니다. 1억 원이 넘는다면 다른 금융사로 나누세요.
가입 전 확인할 네 가지입니다. ① 광고 금리가 기본금리인지 최고우대인지 ② 우대조건을 실제로 채울 수 있는지 ③ 가입 대상 제한이 있는지 ④ 한 금융사에 1억 원을 넘기지 않는지.
자주 묻는 질문
저축은행은 위험하지 않나요
예금자보호 대상이라 1억 원까지는 은행과 동일하게 보호됩니다.
다만 보호는 원금과 소정의 이자까지이고, 지급까지 시간이 걸릴 수 있습니다. 여윳돈이 많다면 금융사를 나누는 게 안전합니다.
단리와 복리 중 뭐가 유리한가요
1년짜리는 차이가 거의 없습니다.
복리 효과는 기간이 길어야 나타나요. 같은 상품에 단리·복리 옵션이 둘 다 있다면 표시금리가 높은 쪽을 고르면 됩니다.
회전식 정기예금은 뭔가요
일정 주기(보통 3·6개월)마다 금리가 그 시점 금리로 다시 정해지는 상품입니다.
금리가 오를 것 같으면 유리하고, 내릴 것 같으면 고정금리가 낫습니다.
이자소득세를 줄이는 방법이 있나요
비과세종합저축이 있습니다. 기초연금을 받는 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자와 그 유족·가족, 국가유공자법에 따라 등록한 상이자 등이 대상입니다. 5,000만 원까지 이자에 세금이 붙지 않습니다.
2026년 1월 1일 가입분부터 만 65세 이상은 기초연금 수급자만 가입할 수 있습니다. 그 전에 가입한 계좌는 예전 기준이 그대로 적용됩니다.
해당된다면 가입할 때 창구에 비과세종합저축으로 신청하세요.
금리가 매일 바뀌나요
상품마다 다르지만 수시로 바뀝니다.
이 글의 숫자는 2026년 9월 15일 기준이라 참고용이고, 가입 직전에는 해당 금융사에서 다시 확인하세요.
모든 금리는 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’ 공식 데이터를 그대로 옮긴 것이고, 우대조건과 가입 대상은 상품마다 다릅니다. 최신 순위는 금리 비교 페이지에서 매주 갱신합니다.
