파킹통장 고르는 기준, 연 3%가 1.55%로 떨어지는 이유

기준일 2026년 9월 15일 · 세후 이자는 이자소득세 15.4%를 반영한 값이고, 파킹통장 금리는 은행마다 수시로 바뀌므로 이 글에서는 특정 상품의 순위 대신 판단 기준을 다룹니다.

파킹통장을 고를 때 대부분 금리 숫자부터 봅니다. 저도 그랬는데요.

정작 중요한 건 그 금리가 얼마까지 적용되느냐였습니다. 연 3%라고 적혀 있어도 5,000만 원까지만이고 그 위로는 0.1%인 경우가 흔하거든요.

먼저 알아두실 점이 있습니다. 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’에 입출금자유예금 메뉴는 있지만, 자체 비교표 없이 은행연합회·저축은행중앙회 공시로 연결만 해 줍니다. 정기예금처럼 한 화면에서 전수 비교가 되지 않으니, 금리는 반드시 해당 은행 앱에서 직접 확인하세요.

금액 구간 차등이 실효금리를 어떻게 바꾸나요

대부분의 파킹통장은 금액 구간별로 금리가 다릅니다. “5,000만 원까지 연 3.0%, 초과분 연 0.1%”라는 구조를 가정해 계산해봤습니다.

예치 금액	연간 세전 이자	실효금리
3,000만 원	900,000원	3.00%
5,000만 원	1,500,000원	3.00%
8,000만 원	1,530,000원	1.91%
1억 원	1,550,000원	1.55%

1억 원을 넣으면 광고 금리는 3.0%인데 실제로는 1.55%를 받습니다. 절반입니다.

그래서 목돈이 크다면 고금리 구간만큼만 넣고 나머지는 다른 통장이나 정기예금으로 나누는 게 낫습니다. 예금자보호 한도도 금융회사별 1억 원이라 어차피 나누는 게 안전해요.

일복리라는 말에 얼마나 의미가 있나요

“매일 이자를 주는 일복리”는 파킹통장 광고의 단골 문구입니다. 실제 효과를 계산해봤습니다.

연 금리	단리 이자	일복리 이자	차이(세전)
2.0%	200,000원	202,008원	2,008원
2.5%	250,000원	253,142원	3,142원
3.0%	300,000원	304,533원	4,533원
3.5%	350,000원	356,180원	6,180원

이 표만 세금을 떼기 전 금액으로 비교했습니다. 매일 이자를 받으면 받는 날마다 세금을 떼는데, 하루 이자가 몇백 원이라 세금 끝수 처리에 따라 세후 금액이 달라집니다.

1,000만 원을 연 2.5%로 1년 두면 일복리 덕에 더 받는 돈이 세전 3,142원입니다.

커피 한 잔 값입니다. 일복리 여부로 은행을 고르기보다는 기본 금리가 0.1%p라도 높은 곳을 고르는 편이 낫습니다. 0.1%p면 1,000만 원에 세전 10,000원이거든요.

파킹통장과 정기예금, 어디에 넣어야 하나요

돈을 언제 쓸지가 유일한 기준입니다. 1,000만 원을 파킹통장 연 2.5%와 정기예금 연 3.76%(2026년 9월 기준 은행 1위)에 넣는다고 가정했습니다.

아래 표의 세후 이자는 이자를 받을 때마다 세금을 떼는 것으로 계산한 값입니다. 파킹통장은 연 이자를 12로 나눈 금액을 달마다 받고, 정기예금은 만기나 해지 때 한 번 받는 것으로 보았습니다.

세금은 소득세(14%)와 지방소득세(소득세의 10%)를 따로 계산해 각각 10원 미만을 버렸고, 한 달 이자는 원 미만을 버린 값입니다. 은행마다 이자 지급 주기와 끝수 처리가 달라 실제 금액은 조금 다를 수 있습니다.

언제 빼는가	파킹통장 2.5%	정기예금 3.76%
1개월	17,633원	7,063원
3개월	52,899원	21,150원
6개월	105,798원	42,300원
9개월	158,697원	63,450원
만기(12개월)	211,596원	318,100원

정기예금 쪽 중간 숫자가 유독 작은 이유는 중도해지이율 때문입니다. 만기를 못 채우고 깨면 약정금리가 아니라 연 1% 안팎의 중도해지이율이 적용되거든요(은행마다 다릅니다).

만기까지 둘 수 있으면 정기예금이 세후 106,504원 앞섭니다. 연 3.0%짜리 고금리 파킹통장이라도 1년 세후 이자는 253,800원이라 여전히 정기예금이 6만 원 넘게 유리해요.

반대로 중간에 쓸 일이 생기면 파킹통장이 두 배 이상 유리합니다.

이렇게 나누면 됩니다. ① 6개월 안에 쓸 돈 → 파킹통장 ② 1년은 건드리지 않을 돈 → 정기예금 ③ 언제 쓸지 모르는 비상금 → 파킹통장.

우대조건은 어떤 게 붙나요

파킹통장에도 우대조건이 있습니다. 정기예금보다는 단순한 편이에요.

흔한 조건	확인할 점
첫 거래 고객 한정	이미 계좌가 있으면 제외되는지
급여이체·자동이체 실적	매달 유지해야 하는지, 한 번이면 되는지
마케팅 수신 동의	해지하면 금리가 내려가는지
앱에서만 가입	영업점 가입 시 금리가 다른지
특판 기간 한정	기간이 끝나면 기본금리로 내려가는지

가장 조심할 건 마지막 항목입니다. 특판으로 3개월간 높은 금리를 주고 이후 1%대로 떨어지는 상품이 많아요. 가입할 때 “이 금리가 언제까지인지”를 꼭 확인하세요.

세금은 어떻게 붙나요

이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 이자 지급 시점에 자동으로 빠집니다. 별도로 신고할 게 없어요.

다만 이자·배당소득이 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 됩니다. 파킹통장만으로 넘기기는 어렵지만, 다른 금융소득과 합산된다는 점은 알아두시면 좋습니다.

파킹통장 고를 때 확인할 다섯 가지입니다. ① 고금리가 적용되는 금액 한도 ② 그 금리가 언제까지인지 ③ 우대조건을 계속 유지해야 하는지 ④ 한 은행에 1억 원을 넘기지 않는지 ⑤ 출금 횟수 제한이 있는지.

자주 묻는 질문

이 글의 금리는 구조를 설명하기 위한 가정값이고, 실제 파킹통장 금리는 은행마다 수시로 달라집니다. 정기예금·적금 금리는 매주 갱신하는 금리 비교 페이지에서, 내 돈 기준 이자 계산은 계산기 모음에서 확인하실 수 있습니다.