10월 22일 금통위 앞두고, 기준금리 3.00% 이후 내 대출이자 시나리오별 계산

주담대 3억·5억, 신용대출 5,000만 원 기준으로 원리금균등 공식을 공개해 검산했습니다.

기준일 2026년 9월 22일 · 회의 일정과 기준금리는 한국은행 통화정책방향 결정회의 일정과 기준금리 추이 페이지에서 직접 확인했습니다. 이자는 원리금균등 공식으로 직접 계산했습니다.

금리 관련 기사에는 전망이 넘칩니다. 그런데 정작 독자가 알고 싶은 것은 따로 있습니다.

“그래서 내 통장에서 얼마가 더 나가는가”입니다. 이 글은 그 한 가지만 다룹니다.

주담대 3억 원과 5억 원, 신용대출 5,000만 원을 대상으로 금리가 0.25%p씩 움직일 때의 월 상환액과 총이자를 계산했습니다. 표만 확인하고 나가셔도 됩니다.

1분 요약 — 확정된 사실만 담은 표입니다

항목	내용
다음 회의	2026년 10월 22일(목)
현재 기준금리	연 3.00%
직전 변경	2026년 8월 27일 3.00%로 조정
그 직전	2026년 7월 16일 2.75%로 조정
연내 남은 회의	2026년 11월 26일(목) 한 차례
의사록 공개	회의일로부터 2주 경과 후 첫 화요일

한국은행 자료 기준으로 올해 통화정책방향 결정회의는 1월·2월·4월·5월·7월·8월·10월·11월 여덟 차례입니다.

기준금리는 2025년 5월 29일 연 2.50%에서 2026년 7월 16일 연 2.75%로 조정됐습니다.

이어 8월 27일 연 3.00%가 됐습니다. 여기까지가 공식 기록입니다.

다음 회의 결과를 단정하는 문장은 이 글에 넣지 않았습니다. 대신 결과가 어느 쪽이든 쓸 수 있는 계산표를 만들었습니다.

계산 전제 — 표를 읽기 전에 확인하실 부분입니다

구분	전제
상환 방식	원리금균등, 거치기간 없음
주담대 기준금리	연 4.00% 가정
신용대출 기준금리	연 6.00% 가정
변동 폭	위아래 각각 0.25%p
제외 항목	중도상환, 한도 변경, 우대금리 변동

산식은 다음과 같습니다.

월 상환액 = 원금 × 월이율 × (1+월이율)^회차 ÷ ((1+월이율)^회차 − 1)

월이율은 연 금리를 12로 나눈 값이고, 만기 30년이면 회차는 360입니다. 총이자는 월 상환액에 회차를 곱한 값에서 원금을 뺀 금액입니다.

연 4.00%와 연 6.00%는 계산을 위한 가정값입니다. 실제 적용 금리는 은행·신용도·담보 조건에 따라 달라지므로, 본인 약정 금리를 대입해 다시 확인하셔야 합니다.

주택담보대출 3억 원 — 0.25%p가 월 4만 원대입니다

적용 금리	월 상환액	30년 총이자
연 3.75%	1,389,347원	2억 16만 4,920원
연 4.00%	1,432,246원	2억 1,560만 8,560원
연 4.25%	1,475,820원	2억 3,129만 5,200원

0.25%p 하락 시 월 4만 2,899원이 줄고, 0.25%p 상승 시 월 4만 3,574원이 늘어납니다.

1년 기준으로는 각각 51만 4,788원과 52만 2,888원입니다. 30년 총이자 차이는 1,544만 3,640원과 1,568만 6,640원입니다.

같은 0.25%p라도 내려갈 때와 올라갈 때의 금액이 다릅니다. 이자가 원금 잔액에 붙는 구조라서 생기는 차이입니다.

주택담보대출 5억 원 — 원금이 커지면 체감도 커집니다

적용 금리	월 상환액	30년 총이자
연 3.75%	2,315,578원	3억 3,360만 8,080원
연 4.00%	2,387,076원	3억 5,934만 7,360원
연 4.25%	2,459,699원	3억 8,549만 1,640원

월 차이는 7만 1,498원과 7만 2,623원입니다. 1년으로 환산하면 85만 7,976원과 87만 1,476원입니다.

30년 총이자로 보면 2,573만 9,280원과 2,614만 4,280원 차이가 납니다. 3억 원 사례의 약 1.67배입니다.

신용대출 5,000만 원 — 분할상환이면 폭이 작습니다

적용 금리	월 상환액	5년 총이자
연 5.75%	960,838원	765만 280원
연 6.00%	966,640원	799만 8,400원
연 6.25%	972,463원	834만 7,780원

만기 5년 원리금균등이면 월 차이는 5,802원과 5,823원에 그칩니다. 1년으로는 6만 9,624원과 6만 9,876원입니다.

만기일시상환이나 마이너스통장은 구조가 다릅니다. 5,000만 원을 연 6.00%로 쓰면 이자만 월 250,000원이 나갑니다.

원금이 줄지 않으므로 0.25%p당 월 10,417원씩 그대로 움직입니다.

기준금리와 코픽스 — 같은 것이 아닙니다

변동금리 주택담보대출 금리는 보통 지표금리에 가산금리를 더해 결정됩니다. 국내에서 가장 널리 쓰이는 지표가 코픽스입니다.

코픽스는 은행연합회가 국내 주요 은행들이 제공한 자금조달 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수입니다. 2010년 2월 16일부터 공시됐고, 정보제공은행은 신한·우리·SC제일·하나·국민·한국씨티·농협·중소기업은행 8곳입니다.

산출에는 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권, 표지어음매출, 금융채 등이 포함됩니다. 은행이 실제로 조달한 비용의 평균이라는 뜻입니다.

구분	내용
종류	신규취급액·잔액·신잔액·단기 코픽스
공시 주체	은행연합회
공시 시기	매월 15일(공휴일이면 다음 영업일), 단기 코픽스는 매주
최근 공시	2026년 9월 15일 신규취급액기준 3.18%
다음 공시	2026년 10월 15일
대출 반영	각 대출의 다음 금리변동일

따라서 기준금리가 0.25%p 조정돼도 코픽스가 같은 폭으로 따라간다는 보장은 없습니다. 방향이 같더라도 폭과 시점은 다를 수 있습니다.

여기에 변동 주기가 한 번 더 개입합니다. 6개월 주기면 반년에 한 번, 12개월 주기면 1년에 한 번만 금리가 바뀝니다.

10월에 어떤 결정이 나오더라도 내 다음 변동일이 내년 3월이면 그때까지는 현재 금리가 유지됩니다. 반대로 변동일이 11월이면 비교적 빠르게 반영됩니다.

변동금리 차주가 확인할 다섯 가지

어느 쪽이 유리한지는 개인 조건에 따라 달라지므로 이 글에서 단정하지 않습니다. 확인 항목만 정리합니다.

내 대출의 기준지표 (신규취급액 코픽스·신잔액 코픽스·금융채 등)

금리 변동 주기가 6개월인지 12개월인지, 다음 변동일은 언제인지

가산금리와 우대금리 조건이 유지되고 있는지

중도상환수수료 면제 시점까지 남은 기간과 현재 요율

고정금리로 전환할 경우 신규 적용 금리와 부대비용

중도상환수수료는 2025년 1월 13일 이후 체결한 신규 대출 계약부터 실비용 범위 안에서만 받습니다. 그 전 계약의 요율은 거래 은행에서 확인합니다. 금융위원회 발표에 따르면 요율은 매년 재산정해 각 협회 홈페이지에 공시됩니다.

갈아타기 판단은 새 금리만으로 끝나지 않습니다. 수수료와 부대비용 합계를 월 절감액으로 나눠 회수 기간을 구한 뒤, 남은 만기와 비교해야 비교가 완결됩니다.

예금·적금에는 어떻게 반영되나

예금 금리도 기준금리를 그대로 따라가지 않습니다. 은행의 자금 사정과 경쟁 상황이 함께 작용하기 때문입니다.

다만 반영 경로는 대출보다 단순합니다. 신규 가입분부터 새 금리가 적용되기 때문입니다.

이미 가입한 일반 정기예금은 만기까지 약정 금리가 유지됩니다(회전식·실세금리연동 정기예금은 회전기간마다 바뀝니다). 그래서 예금 쪽에서 변화를 체감하는 시점은 대체로 만기 재예치 시점입니다.

예치 원금	0.25%p 차이 세전	세후(15.4% 공제)
1,000만 원	25,000원	21,150원
3,000만 원	75,000원	63,450원
5,000만 원	125,000원	105,750원

1년 만기 단리 기준입니다. 1,000만 원을 연 3.00%로 1년 예치하면 세전 300,000원, 세후 253,800원입니다.

같은 금액을 연 3.25%로 예치하면 세전 325,000원, 세후 274,950원입니다.

은행 간 금리 격차가 0.25%p보다 큰 경우도 많습니다. 어디에 맡기느냐가 더 크게 작용하기도 합니다.

상품별 금리는 예·적금 금리 비교 페이지에서 기준일과 함께 확인할 수 있습니다.

FAQ

이 글은 정보 제공 목적이며 특정 상품 가입이나 대출 실행을 권유하는 글이 아닙니다. 회의 일정과 기준금리의 최종 기준은 한국은행 공식 발표이고, 본인 대출 조건은 거래 은행 확인이 필요합니다.

상환 여력을 월 실수령액 기준으로 점검하려면 연봉 실수령액 계산기를, 세후 이자나 세금 계산은 계산기 모음을 이용하시면 됩니다.